信用保証協会の審査のキモについてお話します。
信用保証協会保証付融資の審査は、銀行も行うのですが、
ほとんどが、簡単な審査を行うのみで、
信用保証協会の審査が通ったら融資を行うのです。
信用保証協会の審査
信用保証協会の審査内容については、
信用保証協会自身がその概要を公表されています。
東京信用保証協会では４つの審査ポイントを挙げています。
その４つの審査ポイントとは？
１．保証資格があること
２．資金使途とその効果
３．返済能力
４．経営者
の４つです。
１ 保証資格があること
実は、信用保証協会は、どんな会社でも利用できるわけではありません。
まず信用保証協会が利用できる会社なのかどうかを審査します。
つまり「保証資格」があるかどうかです。
保証資格があるかどうかは東京信用保証協会のページに出ています。
基本どこの保証協会も同じです。
２ 資金使途
信用保証協会が保証を行う会社の借入は、
その会社の事業資金に限定されています。
具体的には運転資金と設備資金です。
したがって会社の事業とは関係のない、
株式購入資金とかゴルフ会員権の購入資金は、
信用保証協会の保証を得ることは出来ません。
あくまでも信用保証協会が保証を行う会社の借入は
運転資金と設備資金です。
この資金使途は、とても重要です。
運転資金という名目で、信用保証協会保証付融資の借入を行い、
実際は、関連会社への貸付に流用したとか、
設備資金で信用保証協会保証付融資の借入を行うも、
実際は、全部またはその一部を運転資金に流用したような場合は、
その後の新たな信用保証協会の保証が受けられなくなります。
とても厳しいルールです。
資金使途は必ず守りましょう。
３ 返済能力
返済能力の審査は、信用保証協会に限らず、
金融機関の審査の最大のポイントです。
つまり返せるかどうかです。
返せないとなると、信用保証協会は銀行に対して代位弁済をせざるを得なくなります。
返済能力の審査は、
１．利益で返済出来るかどうか？
２．返済するために新たな資金調達力があるかどうか？
です。
利益で返済出来るかどうかという点ですが、
基本的には、銀行の審査目線と同じです。
２の返済するための資金調達力があるかどうかという点ですが、
赤字決算の場合は資金繰りが苦しくなりますから、
借入金の返済に窮してしまう場合も考えられます。
そのような場合、新たな借入が必要となる場合があります。
その新たな借入が出来るかどうかというのが資金調達力です。
資金調達力があるかないかは、
担保となる不動産などの資産を所有しているかどうか？
という点です。
会社あるいは会社経営者に不動産などの所有資産があれば、
最悪それを担保にして新たな銀行借入を受けられます。
４ 経営者
これは要するに会社の経営者そのものの審査です。
通常であれば、問題ありません。
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